[개미일기] 보험 가입 전 목적·보장 범위·가족력 챙기세요

보험 상품은 중도 해지하면 가입자가 무조건 손해를 보는 구조다. 따라서 가입 전 나와 잘 맞는 상품인지 반드시 따져보고 가입해야 한다.

보험사는 크게 생명보험사와 손해보험사로 나눌 수 있다. 생명보험은 사람의 생존 또는 사망과 관련하여 발생하는 경제적 손실을 보상해주는 보험이고 손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상하는 보험이라고 생각하면 쉽다.

보험 계약은 주계약+특약의 형태로 돼 있는데, 주계약이란 보험의 주축이 되는 계약이다. 예컨대 암보험에 가입했다면 암에 대한 보장이 주계약이며 여기에 소액암이나 수술비 같은 ‘특약’을 추가할 수 있다. 특약이란 '특별보험약관'의 준말로, 추가적으로 어떤 부분을 보장받을지 자유롭게 선택하는 것을 뜻한다.

보험에 가입하기 전에는 가입 목적을 명확하게 하고, 내게 맞는 보험료 산정 방식을 선택하고, 얼마나 오래 유지되는지 기간을 확인해야 한다. 그리고 보험이 갱신형인지, 비갱신형인지 확인하고 보장 범위와 보험급 지급 제한 사유 역시 꼼꼼하게 따져야 한다.

또 가족력을 확인하고, 그에 따라 내가 가입하려는 상품이 보장하는 범위가 어디까지인지도 확인해야 한다. 예를 들어 뇌 쪽에 가족력이 있는 사람이라면 뇌 관련 질환이 넓은 범위로 보장되는 상품을 드는 편이 좋다. 만약 '뇌출혈'만 보장하는 상품에 가입한다면 뇌출혈은 뇌졸중보다 좁은 개념이기 때문에 뇌경색증이나 뇌전동맥의 폐색이나 협착 같은 게 발생했을 경우 보장받을 수 없다.

보험 상품은 회사별로 판매하는 상품의 종류가 다양하며 판매 채널 별로도 금액이 달라질 수 있다. 생·손보 협회 상품공시 사이트에서 전체 평균보험료 대비 해당상품의 보험료 수준을 나타내는 '보험가격지수'를 확인하면 상대적인 보험료 수준을 파악할 수 있다.


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