![노후 자금 마련 이렇게 하세요 [이관석, 신한은행 재테크팀장]](https://www.ytn.co.kr/img/news/thumb_defaultv2.jpg)
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[앵커멘트]
어제 65세 이상 인구의 의료비 비중이 크게 늘었다는 보도도 있었는데, 고령화 사회로 진입하면서 그만큼 노후 준비의 중요성도 커지고 있습니다.
오늘은 은퇴시점에 어느 정도의 자금이 필요하고, 또, 어떻게 마련해야 할지 자세히 알아보겠습니다.
신한은행 이관석 재테크 팀장입니다. 안녕하십니까?
[질문]
노후생활에 대해 걱정들은 많이 하시는데 주변에서 보면 막상 준비 어떻게 해야할지 모르시는 분들이 많습니다.
어떻게 준비해야 하나요?
[답변]
최근 들어 그나마 노후준비의 심각성에 대해서는 많이들 인식하기 시작했지만, 구체적인 준비는 거의 못하고 있는 실정입니다.
노후준비 과정은 3단계로 나눌 수 있는데요.
1단계는 지금까지 준비된 자금을 전부 분석하고, 2단계는 은퇴 후 필요자금을 추정하는 것 입니다.
3단계는 부족한 자금을 어떻게 마련할지에 대한 매월 또는 매년의 투자계획을 작성하는 거지요.
먼저 준비된 자금을 분석할 때는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 세 가지 연금을 가장 먼저 확인할 필요가 있습니다.
은퇴 후 내가 받을 수 있는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등의 규모를 미리 확인해야 필요한 생활비를 추정할 수 있기 때문입니다.
또한, 적금, 펀드 같은 금융상품은 물론 부동산까지 은퇴 후 활용할 수 있는 모든 자산의 평가금액을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
[질문]
1단계는 이해가 되는데 은퇴 후 필요자금을 추정하기는 쉽지 않을 것 같은데요, 어떤 부분을 고려해야 합니까?
[답변]
은퇴 계획에서 가장 중요한 것이 구체적으로 본인의 향후 상황을 예상해 보는 것 입니다.
은퇴 후 필요자금을 추정하기에 앞서 크게 3가지 사항을 예상해 봐야 하는데요.
먼저 본인의 주된 직업에서의 은퇴시점입니다.
최근 평균 퇴직연령이 53세 정도라고 하니 정년을 생각해서 무조건 길게 잡을 것이 아니라 다소 보수적으로 잡을 필요가 있습니다.
다음은 기대수명입니다.
평균수명이 남자 76, 여자 82세 정도지만 갈수록 늘어나는 추세를 감안해서 지나치게 짧지 않도록 정해야 합니다.
끝으로 남성의 경우 여성 배우자의 단독 생존기간도 고려해야 합니다.
보통 여성이 남성보다 6~7년 오래 사는데다 3~4년 일찍 결혼하기 때문에 여성 혼자 살아야 하는 기간이 10년 정도 되기 때문에 이 부분도 반드시 고려해야 합니다.
[질문]
그런데 은퇴 후 생활비를 얼마로 정할지도 매우 중요하겠지요?
[답변]
사람마다 생각하는 수준이 다르고 실제 형편도 다르기 때문에 기준이 따로 있는 것은 아닙니다.
따라서, 기본적으로 은퇴 전 생활비의 70% 정도를 기준으로 삼는 것이 보통입니다.
평균적으로 보면 현재 물가수준으로 따져서 고령자의 월 생활비가
150만원 정도면 평균적인 노후, 250만원 정도면 품위있는 노후, 350만원 정도면 풍족한 노후라 할 수 있습니다.
[질문]
그런데 시간이 갈수록 물가가 오르잖아요, 이런 것도 감안해서 준비해야 할텐데요?
[답변 ]
은퇴준비에 있어 가장 중요한 변수가 바로 물가상승률과 투자수익률입니다.
투자수익률이 물가상승률보다 높지 않으면 실질금리가 마이너스라고 해서 시간이 지날수록 돈의 가치가 떨어지지 않습니까?
반대로 투자수익률이 물가상승률보다 높으면 시간이 지날수록 돈의 가치가 높아져서 상대적으로 적은 준비로도 노후준비를 할 수 있기 때문에 장기로 투자해야 하는 노후준비자금의 경우 투자상품의 비중을 얼마로 가져가느냐가 매우 중요합니다.
젊을수록, 소액일수록, 장기투자일수록 투자비중을 높게 가져 가고,
나이가 들수록, 거액일수록, 단기투자일수록 투자비중을 낮게 가져 가는 것이 좋겠지요.
[질문]
그런데 가장 궁금한 것이 도대체 은퇴시점에 필요한 돈이 얼마나 되느냐 인데요?
[답변]
40세 부부를 가정해서 살펴 보도록 하겠습니다.
20년 후인 60세 은퇴시점에 평균수준의 노후생활을 하려면 약 4억원, 품위 있는 노후생활은 약 7억원 풍족한 노후를 위해서는 약 9억원의 자금이 마련되어야 합니다.
금액이 너무 커 보이겠지만, 20년 후인 60세 시점의 화폐가치를 기준으로 산출한 금액인데다,
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 같은 연금과 부동산 자산을 감안하지 않은 금액이기 때문에 실제로 마련해야 할 금액은 더 줄어들 수 있습니다.
[질문]
이렇게 큰 금액을 만들기 위해서는 도대체 매월 얼마나 저축해야 하나요?
[답변]
보다 실질적인 예를 들어 매월 필요한 저축액을 설명 드리겠습니다.
30세의 남자 직장인이 현재까지 아무런 자금도 준비되지 않았고, 55세에 은퇴해서 80세까지 평균수준의 노후 생활을 원한다고 한다면, 물가상승률이 3%라고 가정했을 때 투자수익률이 4퍼센트면 매월 165만원을 저축해야 합니다.
하지만, 투자수익률을 10%까지 올릴 수 있다면 매월 68만원 정도만 저축해도 준비가 가능합니다.
준비 시기가 늦어질 수록 같은 수준의 생활을 기대하더라도 매달 모아야 하는 돈은 훨씬 많아 집니다.
40세부터 준비를 시작하면 30세부터 준비를 시작한 사람보다 매달 백만 원 이상씩을 더 모아야 하고
50세부터 준비를 시작한다면 세 배 가까운 돈을 매달 모아야 합니다.
따라서, 은퇴준비는 가급적 젊은 시기에 상대적으로 높은 투자비중으로 준비하는 것이 가장 유리하겠지요.
여유가 생긴 후에 준비하겠다 생각하면 결코 준비를 할 수 없습니다.
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어제 65세 이상 인구의 의료비 비중이 크게 늘었다는 보도도 있었는데, 고령화 사회로 진입하면서 그만큼 노후 준비의 중요성도 커지고 있습니다.
오늘은 은퇴시점에 어느 정도의 자금이 필요하고, 또, 어떻게 마련해야 할지 자세히 알아보겠습니다.
신한은행 이관석 재테크 팀장입니다. 안녕하십니까?
[질문]
노후생활에 대해 걱정들은 많이 하시는데 주변에서 보면 막상 준비 어떻게 해야할지 모르시는 분들이 많습니다.
어떻게 준비해야 하나요?
[답변]
최근 들어 그나마 노후준비의 심각성에 대해서는 많이들 인식하기 시작했지만, 구체적인 준비는 거의 못하고 있는 실정입니다.
노후준비 과정은 3단계로 나눌 수 있는데요.
1단계는 지금까지 준비된 자금을 전부 분석하고, 2단계는 은퇴 후 필요자금을 추정하는 것 입니다.
3단계는 부족한 자금을 어떻게 마련할지에 대한 매월 또는 매년의 투자계획을 작성하는 거지요.
먼저 준비된 자금을 분석할 때는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 세 가지 연금을 가장 먼저 확인할 필요가 있습니다.
은퇴 후 내가 받을 수 있는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등의 규모를 미리 확인해야 필요한 생활비를 추정할 수 있기 때문입니다.
또한, 적금, 펀드 같은 금융상품은 물론 부동산까지 은퇴 후 활용할 수 있는 모든 자산의 평가금액을 꼼꼼히 따져봐야 합니다.
[질문]
1단계는 이해가 되는데 은퇴 후 필요자금을 추정하기는 쉽지 않을 것 같은데요, 어떤 부분을 고려해야 합니까?
[답변]
은퇴 계획에서 가장 중요한 것이 구체적으로 본인의 향후 상황을 예상해 보는 것 입니다.
은퇴 후 필요자금을 추정하기에 앞서 크게 3가지 사항을 예상해 봐야 하는데요.
먼저 본인의 주된 직업에서의 은퇴시점입니다.
최근 평균 퇴직연령이 53세 정도라고 하니 정년을 생각해서 무조건 길게 잡을 것이 아니라 다소 보수적으로 잡을 필요가 있습니다.
다음은 기대수명입니다.
평균수명이 남자 76, 여자 82세 정도지만 갈수록 늘어나는 추세를 감안해서 지나치게 짧지 않도록 정해야 합니다.
끝으로 남성의 경우 여성 배우자의 단독 생존기간도 고려해야 합니다.
보통 여성이 남성보다 6~7년 오래 사는데다 3~4년 일찍 결혼하기 때문에 여성 혼자 살아야 하는 기간이 10년 정도 되기 때문에 이 부분도 반드시 고려해야 합니다.
[질문]
그런데 은퇴 후 생활비를 얼마로 정할지도 매우 중요하겠지요?
[답변]
사람마다 생각하는 수준이 다르고 실제 형편도 다르기 때문에 기준이 따로 있는 것은 아닙니다.
따라서, 기본적으로 은퇴 전 생활비의 70% 정도를 기준으로 삼는 것이 보통입니다.
평균적으로 보면 현재 물가수준으로 따져서 고령자의 월 생활비가
150만원 정도면 평균적인 노후, 250만원 정도면 품위있는 노후, 350만원 정도면 풍족한 노후라 할 수 있습니다.
[질문]
그런데 시간이 갈수록 물가가 오르잖아요, 이런 것도 감안해서 준비해야 할텐데요?
[답변 ]
은퇴준비에 있어 가장 중요한 변수가 바로 물가상승률과 투자수익률입니다.
투자수익률이 물가상승률보다 높지 않으면 실질금리가 마이너스라고 해서 시간이 지날수록 돈의 가치가 떨어지지 않습니까?
반대로 투자수익률이 물가상승률보다 높으면 시간이 지날수록 돈의 가치가 높아져서 상대적으로 적은 준비로도 노후준비를 할 수 있기 때문에 장기로 투자해야 하는 노후준비자금의 경우 투자상품의 비중을 얼마로 가져가느냐가 매우 중요합니다.
젊을수록, 소액일수록, 장기투자일수록 투자비중을 높게 가져 가고,
나이가 들수록, 거액일수록, 단기투자일수록 투자비중을 낮게 가져 가는 것이 좋겠지요.
[질문]
그런데 가장 궁금한 것이 도대체 은퇴시점에 필요한 돈이 얼마나 되느냐 인데요?
[답변]
40세 부부를 가정해서 살펴 보도록 하겠습니다.
20년 후인 60세 은퇴시점에 평균수준의 노후생활을 하려면 약 4억원, 품위 있는 노후생활은 약 7억원 풍족한 노후를 위해서는 약 9억원의 자금이 마련되어야 합니다.
금액이 너무 커 보이겠지만, 20년 후인 60세 시점의 화폐가치를 기준으로 산출한 금액인데다,
국민연금, 퇴직연금, 개인연금 같은 연금과 부동산 자산을 감안하지 않은 금액이기 때문에 실제로 마련해야 할 금액은 더 줄어들 수 있습니다.
[질문]
이렇게 큰 금액을 만들기 위해서는 도대체 매월 얼마나 저축해야 하나요?
[답변]
보다 실질적인 예를 들어 매월 필요한 저축액을 설명 드리겠습니다.
30세의 남자 직장인이 현재까지 아무런 자금도 준비되지 않았고, 55세에 은퇴해서 80세까지 평균수준의 노후 생활을 원한다고 한다면, 물가상승률이 3%라고 가정했을 때 투자수익률이 4퍼센트면 매월 165만원을 저축해야 합니다.
하지만, 투자수익률을 10%까지 올릴 수 있다면 매월 68만원 정도만 저축해도 준비가 가능합니다.
준비 시기가 늦어질 수록 같은 수준의 생활을 기대하더라도 매달 모아야 하는 돈은 훨씬 많아 집니다.
40세부터 준비를 시작하면 30세부터 준비를 시작한 사람보다 매달 백만 원 이상씩을 더 모아야 하고
50세부터 준비를 시작한다면 세 배 가까운 돈을 매달 모아야 합니다.
따라서, 은퇴준비는 가급적 젊은 시기에 상대적으로 높은 투자비중으로 준비하는 것이 가장 유리하겠지요.
여유가 생긴 후에 준비하겠다 생각하면 결코 준비를 할 수 없습니다.
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